随着政策持续引导金融机构加强金融服务支持乡村振兴，增加信贷供给，银行机构通过各种举措加大信贷资源向乡村振兴重点领域和薄弱环节倾斜，助力乡村振兴。目前，农民专业合作社、家庭农场等用款主体在金融机构的支持下，“首贷”难的问题已经得到了缓解。据了解，不少商业银行针对农业产业项目的建设前期面临的“土地流转”“基础设施采购、升级”等投入都提供了有针对性的金融服务。

但值得注意的是，一些农业种植养殖项目在日常的运营中，仍然面临一些小额的灵活性的用款需求。这一类金融需求该如何通过金融服务得到满足？

近日，《中国经营报》记者在调研时了解到，北京农商银行对于实体经济的金融服务不仅关注到用款主体前期的大额启动资金贷款需求，也关注到合作社在经营过程中面临的零星支出，分散性资金的用款需求。

此外，记者通过调研了解到，目前多地政府机构通过实施贷款补贴政策，给予种植养殖户信贷支持，降低经营风险，激发积极性和创造性。如北京京郊地区农村合作经济经营管理站出台的贴息补贴政策，贴息后的贷款利率非常优惠，但因信息不对称，农民面临不了解补贴政策要求，不知道申请渠道，不知道成功获得补贴的条件等问题。如何将好政策送达农民“手中”则是至关重要的部分。

满足灵活 分散性用款需求

北京市怀柔区庙城镇的北京三山蔬菜产销专业合作社成立于2008年，为国家级农民专业合作社示范社，合作社占地面积500余亩，以种植高品质有机蔬果为主，全年轮作种植西红柿、苹果、小白菜等有机蔬果。

北京三山蔬菜产销专业合作社总经理单一桐对记者表示，“在合作社进行苹果种植初期土地流转、购苗、基础设施建设等前期大规模用款需求解决之后，还面临合作社的日常运营中的零散的用款需求，如苹果挂果后套袋、剪树枝、摘袋、打包等工作的人工费较高，在特殊的时间段，一天要几万元的人工费支出，这种灵活、分散性的用款需求在接触农商行之前很难得到满足，因为很多商业银行贷款通过受托支付直接支付出去了。”

此外，记者还了解到，部分商业银行对于农业种植养殖主体的贷款要求与其他类型的企业贷款要求相同，都需要完整的抵押品和财务报表、资金用途等，这种分散性的人工费用等日常运营的资金缺口难以通过银行贷款获得。

2021年年初，北京农商银行怀柔支行的客户经理了解到这一情况，在上门走访后给予200万元的授信支持。

北京三山蔬菜产销专业合作社财务主管刘春荣告诉记者，“前期贷款资金通过受托支付的方式，直接打入化肥厂家，土地流转的村集体账户中，解决了前期的建设需求；但零散、小额的用款仍无法解决，农商银行的小额贷款资金使用比较灵活，部分受托支付外，部分可以用于日常的运营开支，解决了日常的用款需求。”

实际上，目前在多项涉农贷款的补贴政策下，农户贷款的成本已经大幅下降，融资贵的问题并不是目前农户贷款面临的最主要问题，但这些好的优惠政策能否“直达”农户手中，金融机构要如何帮农户解决政策“信息不对称”问题，则是农商行较多关注的地方。

以北京怀柔区宝山镇的五彩旱稻种植中心为例，因宝山镇村庄空心化、老龄化严重，土地无人耕种问题日益凸显，为破解这一难题，镇级成立集体所有制企业天河川种植中心，统一流转农户土地2000亩发展五彩旱稻，将农民变为产业工人，走规模化经营、标准化管理道路。

截止到2022年，宝山镇五彩旱稻亩产达到600~800斤，稻米市场价格达到15~20元/斤。同时，土地流转为792户镇域农民带来稳定的每年每亩1200元的租金收入，并带动镇域农民近400人就业，平均每人每天可获得150元的务工收入，部分劳动年龄段内的农民“签合同、上保险”，每月到手工资达到2784元。

天河川种植中心在带动本地村民致富方面发挥了重要作用。该中心计划在2023年春耕备耕时，需要支付地租、人工费以及采购化肥种子等日常经营所产生的费用，因此存在资金缺口。虽然在2022年该中心曾试种过五彩旱稻，积累了一定经验，但相关收入有限，贷款申请难度较大。

北京怀柔宝山天河川种植中心法人孙国民告诉记者，“偶然的机会了解到北京市怀柔区农村合作经济经营管理站出台了一项贴息补贴政策，贴息后的贷款利率非常优惠，就咨询商业银行我们是否符合获得贴息政策的标准，以及如何办理手续，在其他的商业银行并没有得到明确的如何获得该利率补贴的指导。但北京农商银行的工作人员在获悉我们的情况后，当天就明确了我们符合贴息标准，最后通过北京农业担保公司的担保后，为我们做了200万元的授信，并帮助申请获得了贴息补贴。”

据悉，北京农商银行对普惠涉农贷款、特色农贷产品、普惠农户贷款给予专项政策引导，充分发挥政策引导“指挥棒”作用。进一步完善涉农专项信贷政策，出台支持种业振兴金融服务方案，针对涉农客户、重点领域、特色农业以及区域特色产业发展细化政策指导，增强服务乡村振兴积极性、主动性。

服务“小特精”农业产业

一线城市周边的农业产业普遍呈现“大城市小农业”的特点，城市越大，周边农业产业规模，以及农业产业在本地区所占GDP比值越低，这类农业产业与规模化种植的农业对于金融服务的需求不同。

以北京怀柔地区为例，怀柔区农业产业呈现出“小特精”特点，怀柔区辖内14个乡镇各有独特产业，如板栗、西瓜等高端蔬果。对于如何服务好城市周边的特色农业产业，北京农商银行怀柔支行副行长张桂旺告诉记者，“怀柔区各个乡镇都有自己的特色农业产品，但具体到种植户主体，因土地面积有限，户均资金需求较小，我们针对小户均做一些贷款支持，目前单户平均在100万到300万元之间。”

张桂旺透露，“目前，怀柔支行涉农贷款接近8亿元，大部分是小农户贷款，户均小额的贷款工作量较大，但也实现了在区域内较好的乡村振兴支持力度。”

具体来看，北京农商银行围绕涉农信贷产品的定位、授信流程以及借款户与区域内经济发展状况符合程度等层面来进行金融服务。北京市怀柔区板栗栽培历史悠久，北京农商银行开发的“板栗贷”产品，向从事板栗购销的农民专业合作社提供信贷资金支持和资金结算服务。

张桂旺告诉记者，“普适性的农业贷款产品可以套用到多个农业产业的信贷服务中，但具体到某一个特点产业中，普适性的农业贷款产品在个别地方可能会有瑕疵，如用款灵活度，对于产业的风控周期不匹配等问题，该产业的专属信贷产品则可以解决这些问题。”

值得注意的是，符合信贷支持政策同时也符合区域内产业发展特点的，不论规模大小，北京农商银行都提供一样的金融服务。

记者了解到，位于北京怀柔宝山镇的北京市巧媳妇手工艺品专业合作社，该合作社带领500余名乡村留守妇女做手工布艺、制作艾蒿枕头等产品，虽然做手工艺产品耗时耗力，获得的经济回报也有限，但让留守妇女走出大山，有更多机会参与社会生产劳动，这在乡村振兴的发展进程中具有重要意义。

目前，北京农商银行怀柔支行为该合作社发放贷款10万元，为最小单户。张桂旺告诉记者，“我们客户经理了解后发现，虽然贷款规模很小，但合作社的发展中确实是需要这10万块的贷款，带领留守妇女参与社会劳动也非常有意义，所以对于农商行来说，我们提供了同样的金融服务。”